及时还款，别让信用打折扣！

编者按：目前，随着经济的发展，个人的信用也越来越受到重视，无信用甚至寸步难行。如今，个人征信市场也成了各方机构的争夺热门。据相关部门统计，中国个人征信市场规模达千亿元。今日起，本报将推出系列报道，连续关注个人征信市场、网络信用市场及共享经济市场中，市民透支的“信用额度”，全方位关注生活中的信用问题。

□记者 王韵涵 王浩

当今，办理信用卡需要查信用记录;办理车贷、房贷也必须查询信用记录。个人信用记录就好比第二张身份证，一不小心就有可能带来“污点”，使个人信用额度“打折”。对于这么重要的个人信用，市民是否看重？有哪些“硬伤”会影响个人信用？昨日，记者对此进行了调查采访。

调查

个别市民不重视个人信用

就个人信用相关问题，昨日上午，记者随机对20岁至50岁的市民展开了调查。其中，大多数市民重视维护个人信用，而个别市民不清楚哪些行为影响个人信用，忽略对个人信用的维护。

“我有个朋友在上大三，生活习惯不好，信用卡到期一直没有按时还款，后来被银行通知父母和学校了。”“90后”刘畅告诉记者，个人信用是需要特别珍惜的东西，应该重视个人信用的建立。

“60后”王红称，随着年龄的增长，自己记性变差，且忙于工作，手上还有三四张长期不使用的信用卡没有注销，经常使用的两张信用卡有时到期忘记还款，被信用卡客服催过。

另据近日发布的中国青年报社社会调查中心联合问卷，对2008名受访者进行的一项调查显示，83.9%的受访者清楚哪些行为影响个人信用，90.3%的受访者重视维护个人信用。调查中，在信用卡还款方面，30%的受访者比较重视，偶尔会忘记；5.7%的受访者经常忘记准时还款，0.8%的受访者不重视，经常不还款。

事件

上了信用“黑名单” 办理贷款成难题

专家 个人征信有“污点”影响巨大

一旦上了信用系统“黑名单”，需要承受的风险随之而来。记者了解到，我国个人征信系统共收录9亿多人的信用信息，未来，个人信用在生活中扮演的角色将越来越重要。随着个人征信系统不断完善，如今，除了贷款、银行卡等银行信贷信息，法院判决执行情况、公积金欠缴、社保等欠缴信息也会纳入个人信用报告。

“众所周知，大部分人都有个人信用报告，这是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件，可以从中了解您的信用状况。”昨日，市文峰大道西段一家银行负责信贷业务的王经理介绍，如今，个人贷款买房、买车等和企业贷款、融资等各个方面都需要信用报告。信用报告已成为个人的“经济身份证”，显得尤为重要。当客户向银行申请贷款业务时，银行首要的工作就是对申请者的个人征信信息进行审核。

为了确保个人征信报告达标，市民在日常生活中应该注意哪些方面的问题呢？“有些‘硬伤’需要避免，否则会给个人信用报告带来污点。”王经理介绍，信用卡连续3次、累计6次存在逾期还款现象，房贷月供累计2～3个月存在逾期或不还款的现象，车贷月供累计2～3个月存在逾期或不还款的现象，助学贷款拖延不还款等都为“硬伤”。

“有人会说，我只是忘了还款，并不是恶意的，但是在个人信用报告里，没有‘善意’欠款和‘恶意’欠款之分。”王经理说，个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。因此，个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款。

王经理建议市民养成良好的信用习惯，“要记清各种信用卡、网贷产品的还款时间。持信用卡消费时更需要‘量力而行’，将消费金额控制在自己还款能力之内。”

安阳师范学院经济学院老师告诉记者，如今，随着信用体系的完善，个人信用也会越来越重要。现在，个人征信信息出现“污点”有可能影响个人进行房贷、车贷、网贷，严重的甚至会影响出行，无法购买机票和火车票等。因此，保持良好的信用行为，不发生逾期、违约等行为很重要，建议广大市民定期查询个人信用报告。首先，市民应记清各种信用卡、网贷产品的还款时间。同时，可开通信用卡等的还款提醒功能。其次，无论是使用网上借贷产品，还是信用卡时要“量力而行”，将借款金额控制在自己还款能力之内。

此外，由于银行自身疏忽而导致的市民“莫名”多出贷款并在信用记录上有了“污点”的事例也应减少。

昨日下午，市民李先生向记者讲述了自己的遭遇。两年前，李先生去我市某银行办理贷款时被告知，由于他已经上了银行征信系统的“黑名单”，银行无法为其办理贷款，他的名下有一笔8万元的贷款逾期未还。

随后，李先生去人民银行查了一下个人信用报告。在该信用报告中的个人信贷业务栏，逾期的贷记卡账户明细标注得十分清楚，该明细显示2010年10月1日，中国农业银行向李先生发放了贷记卡，截至2015年4月，信用额度75000元，已使用额度85010元，逾期金额81260元，最近5年内有5个月处于逾期状态，其中2个月逾期超过90天。

当时，李先生还收到了一份催告函，在这份由中国农业银行信用卡中心委托CBC（北京）信用管理有限公司发出的催告函中，记者看到，中国农业银行信用卡中心委托第三方对该行的信用卡欠款客户进行欠款追索，并向李先生提出正式书面还款要求，要求在送达之日起三天内到中国农业银行各营业网点查询并偿还所欠全部款项。

“我根本就不知道自己上了银行征信系统的‘黑名单’，直到办理贷款时才知道，办理的所有贷款都受到了影响。买房、买车的贷款基本不用考虑了，就连在外地做生意都受到了影响。”李先生回忆说。

提醒 频繁查询个人信用报告并不好

贷款逾期未还，“莫名”多出贷款都会使信用记录有“污点”，那么保持良好的信用行为，不发生逾期、违约等行为就显得尤其重要。据了解，中国人民银行每年提供两次免费查询服务，市民可定期查询个人信用报告。然而业内人士表示，信用报告不能想查就查。过度查询信用报告有可能影响贷款。

“免费测评额度，看看您能贷多少钱”“手机查征信仅两步，快至30秒出报告”……不少人会在网上看到这样的广告链接，可能会进行查询。王经理在接受采访时表示，该银行近期就有一名优质客户，信用度、还款能力和综合评分都很好，可贷款申请却被拒绝了，原因是他个人信用报告查询次数过多。

“这名客户在一个月内查询个人信用报告10来次。贷款机构判定该客户现金流非常紧张，于是拒绝了他的贷款申请。”王经理说。